SEPA с запахом ЖЭКа: как правительство стремится восстановить советские традиции

Источник: Facebook -страница автора

SEPA с запахом ЖЭКа. Как Кабмин хотел сделать из банка паспортный стол, а из гражданина – подозреваемого.

Украина – страна уникальная. Здесь государство может годами не строить нормальные институты, но умеет молниеносно строить реестры, справки и процедуры в стиле «доказательства, что не верблюд», как это было в СССР. Это напоминает человека, который не может сделать ремонт в квартире, где протекает крыша, но покупает дорогие швейцарские часы, чтобы «выглядеть как Европа».

Вот Кабмин и принес нам эти швейцарские часы под названием SEPA (Single Euro Payments Area). Идея отличная, нужная и давно назрела. Но вместе с часами правительство попыталось незаметно всунуть нам в карман старую советскую гайку: презумпцию виновности клиента. Речь о правительственном законопроекте №14327 (зарегистрированный 23.12.2025), который подавался под соусом «исполнения требований ЕС».

В начале февраля 2026 года профильный комитет Верховной Рады затормозил этот документ, отправив его на доработку через «драконовские нормы». Но история не закончилась – она пошла только на перекур. Ибо «снято с рассмотрения» по-парламентски означает: перепишем другими словами и попробуем еще раз. И если общество не зафиксирует красные линии сейчас, завтра нам принесут тот же каток, только в более красивой обложке.

Почему этот «технический евроинтеграционный» документ вызвал такой взрыв? Потому что общество считало не заголовок о SEPA, а мелкий шрифт о новом крепостном укладе в банкинге: банк – как пункт пропуска в нормальную жизнь, а клиент – как подозреваемый, который должен доказывать собственную «нормальность» бумажками.

SEPA – это хорошо. Но «SEPA по-украински» — это …опа.

Зафиксирую сразу: за SEPA, за переводы в евро за 10 секунд, за копеечные комиссии и интеграцию украинского бизнеса в рынок ЕС. Это тот самый «финансовый безвиз», о котором нам рассказывают со всех экранов. Но есть нюанс. Когда украинское государство не тянет сложную задачу (построить разумный финмониторинг, который будет ловить реальных схемщиков), оно делает то, что лучше всего умеет: переводит ответственность на граждан. Логика проста: «Мы не умеем точечно обнаруживать грязные деньги, поэтому давайте будем кошмарить всех подряд». Это как лечить мигрень гильотиной – голова точно перестанет болеть.

В публичной плоскости законопроект №14327 разнесли за три ключевых новации, которые должны стать нормой:

1. Подтверждение места жительства. Банки должны потребовать от клиентов доказательства фактического проживания (договор аренды или коммунальные платежи).
2. Доказательство источников доходов. Декларации, контракты, выписки.
3. Отчет по транзакции. Для подтверждения переводов (даже бытовых) могли потребоваться «акты выполненных работ» или инвойсы.

Звучит как стандартная европейская бюрократия? Может быть, для жителя Мюнхена. Но в украинских реалиях 2026 это звучит как приговор банковской инклюзии.

Пример №1: ВПЛ и «невидимые» арендаторы Представьте миллионы переселенцев, живущих в арендованных квартирах без официальных договоров (ведь владелец не хочет платить 19,5% налогов и «светиться»). Коммуналка приходит на имя владельца. И тут банк говорит: «Принеси договор или платежку на свое имя, иначе – блокировка». Человек не станет «прозрачнее». Он просто обналичится или перейдет на карточки родственников.

Пример №2: Фрилансер в серой зоне. Человек зарабатывает честно, но нерегулярно. Проектная работа, мелкие услуги, смешанные доходы. Требование предоставлять «акт выполненных работ» за каждый входящий платеж превращает пользование картой в ад. Результат? Крипта, наличные деньги, теневые обменники.

Пример №3: «переводы между своими»
Мать перекидывает студенту деньги на общежитие. Семья собирает «на операцию». Друзья скинулись «на похороны». Волонтерская группа собрала по 200 гривен «на тепловизор». И вот представьте этот сюр: в стране войны люди должны не просто переводить деньги, а доказывать банку экономическую природу быта. Это не комплаенс. Это бюрократическое надругательство над нормальной жизнью.

А теперь о том, о чем чиновники молчат, но все прекрасно понимают. Почему требование «подтвердить фактическое место жительства» вызвало такой животный ужас? Потому что в воюющей стране банковская тайна давно стала решетом — ее больше нет… Еще в ноябре 2024 года был принят закон, обязывающий банки раскрывать полиции данные о транзакциях (включая геолокацию и IP-адреса) в течение 24 часов. Параллельно работает система обмена данными между Нацполицией и ТЦК по поиску нарушителей военного учета.

Когда законопроект №14327 требует от вас принести в банк актуальный договор аренды или платежку за коммуналку, вы добровольно сдаете в систему свою фактическую геолокацию. Не прописку в паспорте, где вы не живете 10 лет, а реальный адрес, где вы спите.

Цепочка выглядит так:
Вы приносите банку реальный адрес ради SEPA.
Банк верифицирует его и вносит в дело.
Государство (через механизмы финмона или запросы правоохранителей) получает доступ к этой информации.
ТЦК получает от полиции (имеющей доступ к банковским данным) информацию о том, где реально искать человека, который «пропал с радаров» по месту регистрации.

Написано ли в законопроекте прямо: «Передать адреса ТЦК СП»? Нет. Но архитектура данных строится так, что это становится вопросом одного щелчка. Это инфраструктура двойного назначения: сегодня боремся с отмыванием денег, завтра – проводим «адресную доставку» повесток.

Наибольший цинизм ситуации в том, что эти меры не остановят реальных конвертаторов или коррупционеров. В них – юристы, номиналы, оффшоры и крипта. Этот каток поедет по обычным людям.

Если государство строит систему по принципу «проверим всех», оно получит обратный эффект:
— Массовый выход в кэш.
– рост популярности крипто-карт и иностранных платежных систем.
– Тотальное недоверие к банковской системе.

Вместо того чтобы выводить экономику из тени, правительство загоняет ее в подполье, где не действуют ни законы, ни налоги, ни SEPA.

Хорошая новость: Комитет нажал на тормоза (пока)

2 февраля 2026 года Комитет ВР по вопросам финансов снял правительственный законопроект с рассмотрения. Депутаты, в частности Ярослав Железняк, назвали требования об актах выполненных работ и коммунальные выписки «странными» и «чрезмерными». Был предложен альтернативный подход (законопроект №14327-1): сначала перезагрузить Госфинмониторинг и навести порядок в госорганах, а реестр счетов запускать только в момент реального вступления в ЕС.

Это тактическая победа здравого смысла. Но расслабляться рано. «Снято с рассмотрения» на парламентском языке означает «мы перепишем это другими словами и попробуем еще раз».

Выводы

Мы хотим в Европу. Мы хотим дешевые переводы. Но мы не хотим, чтобы под флагом евроинтеграции нам строили цифровой концлагерь. Европейскость – это не когда ты стоишь в банке с папкой макулатуры, доказывая, что ты не преступник. Европейство – это презумпция добродетели, защита конфиденциальности и контроль, основанный на рисках, а не на желании знать все обо всех.

Если власти хотят вывести деньги из тени, они должны принести обществу доверие, а не требование «показать платежку за воду». Потому что с такими подходами мы получим SEPA без людей – люди просто выйдут из чата с украинским государством.

Также следите за «Прямым» в Facebook, Twitter, Telegram и Instagram.

• Материалы, публикуемые в разделе “МЫСЛИ”, отражают мнение автора публикации, который несет полную ответственность за достоверность информации.
• Редакция prm.ua может не разделять мнения, изложенные в авторском материале.
• Владелец веб-страницы в разделе МЫСЛИ” является автором публикации.