Закон без санкций не действует, или как банки продолжают обманывать клиентов
Год назад, 10 июня, начал действовать закон «О потребительском кредитовании», впрочем украинские банки до сегодняшнего дня делают вид, будто такого закона вообще не существует. Это при том, что начало действия закона отложили на полгода, чтобы банки успели адаптировать внутренние правила и стандартизировали документацию — времени было более чем достаточно.
Как показало недавнее исследование Агентства США по международному развитию (USAID), все кредиторы в той или иной степени работают вне правового поля. Часто нарушения, которые были зафиксированы в ходе мониторинга: ложная реклама об условиях кредита, навязывание страховщиков, скрытые дополнительные платежи и заоблачные проценты.
Например, отказ предоставлять перечень необходимых документов, в том числе кредитного паспорта или проекта договора, банки объясняют тем, что это якобы им просто неудобно.
«Как показало наше исследование, финансовые учреждения понимают ст. 9 Закона так, что паспорт должен быть предоставлен фактически одновременно с заключением договора. Говорят, что им, с операционной точки зрения, трудно обеспечить печать паспорта до того, как кредитный запрос утвержден кредитным комитетом. Поэтому они якобы не могут предоставлять паспорт всем тем, кто приходит на консультацию по получению потребительского кредита, а предоставляют только тем, кто собственно подписывает договор», — рассказывает заместитель руководителя Проекта USAID «Трансформация финансового сектора» Юлия Ветка.
Также исследование показало, что финучреждения продолжают практику взимания высоких комиссий за предоставление и обслуживание кредитов: реальные годовые ставки (РРС) банков по кредитам на сумму от 4 до 6 тыс. грн сроком от 6 до 12 месяцев колеблются от 32 до 200%, а в небанковских финучреждений достигают 1600%. При этом клиентам во время устных консультаций размеры РРС не сообщается, а проект договора не предоставляют. То есть, клиенты до последнего не знают, сколько в итоге придется выплатить банку.
«Есть несколько банков, в практике работы которых мы нашли наименьшее количество нарушений. Но не было ни одного, у которого все было бы идеально. Даже в том банке, у которого было все очень хорошо с рекламными материалами, предоставлением паспортов потребительского кредита / проектов договоров, устными консультациями, «законностью» условий в договоре, «тайные покупатели» не дали возможность выбрать страховую компанию», — отметила Ветка.
По мнению одного из соавторов закона, народного депутата от фракции БПП Руслана Демчака, обновления законодательства о потребительском кредитовании оказалось недостаточным для обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг.
«Сейчас нам необходимо сконцентрировать свои силы на доработке и принятии законопроекта №2456д «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг» и законопроекта №8055 «Об учреждении финансового омбудсмена» для усиления защиты прав потребителей и восстановление их доверия к финансовым учреждениям», — подчеркивает депутат.
Демчак надеется, что необходимые дополнения в закон будут внесены еще до конца этой сессии, ведь законопроект №2456д уже готов ко второму чтению.
«Получается, что закон «О потребительском кредитовании» есть, но нарушения регуляторы проявлять не могут, ни тем более влиять на ситуацию. Выписывая административные штрафы и даже возбуждая уголовные дела. А именно это все прописано в законопроекте №2456д. Сейчас мы видим, что закон без санкций — не работает», — пояснил народный избранник.
Впрочем принятие еще одного закона, который должен исправить недостатки в системе кредитования населения, нравится не всем.
«Я даже чувствую определенное сопротивление от финансовых учреждений. Они понимают, насколько принятие законопроекта будет их структурировать быть более скрупулезными в своих отношениях с потребителями», — предупреждает Демчак.
В свою очередь в USAID считают, что вносить изменения в закон о потребительском кредитовании рано.
«Наше мнение таково, что пока рано вносить изменения в Закон: сначала финансовым учреждениям следует «начать» неуклонно придерживаться действующих требований Закона, а уже потом можно будет говорить о дальнейшей реформе в этой сфере. Хочу еще раз подчеркнуть основном «лейтмотиве» нашего исследования — любые реформы и законодательные изменения являются неэффективными, если существует разрыв между нормативными актами, с одной стороны, и практикой работы финансовых учреждений — с другой. Поэтому, надо работать над устранением этих разрывов», — отмечает Ветка.
Напомним, как выяснилось в ходе мониторинга, 72% рекламных материалов на телевидении, в печатных СМИ, общественном транспорте и т.д. о потребительском кредитовании вообще не содержат финансовой информации.
Также следите за «Прямым» в Facebook, Twitter , Telegram и Instagram.